原标题：商业银行服务小微企业 应致力打造服务新产品

作者田忠华系中国知名财经评论员

小微企业融资难是一个共性问题。解决小微企业融资难，不仅关系到小微企业的生存和发展，对群众就业和社会经济发展、国家供给侧改革的逐步深入，有着不可低估的作用。

小微企业之所以存在融资难，是由多方面原因造成的。

一是小微企业资信成为融资的障碍。小微企业具有一个共同特点，成立时间短、基础差、底子薄，没有“首贷”基础，未形成自身的诚信体系。在银行贷款，自身条件很难满足贷款条件要求;对于民间融资，由于自身规模、影响力及应具备的资信条件，也无法得到投资者的信赖，不像大型企业有着根深蒂固的声誉、良好的口碑以及多年经营不衰的经营基础。

二是小微企业贷款很难找到担保单位。由于自身的实力较弱、抗风险能力不强，很难找到其他(企业和担保公司)担保，即使找到，大多是实力相当，规模相同的小微企业担保，所担保贷款额度一定程度上受限，不能满足小微企业发展的资金需求。再者，通过担保公司担保过程中，也会付出金额不少的担保费用，无形中增加了小微企业的融资成本，无疑对小微企业发展是雪上加霜。

三是金融机构服务创新不够。就当前来看，由于有些小微企业上马后时间不久被淘汰出局，让银行背上了不良资产沉重的包袱，给银行经营导致阴影，使银行对小微企业“另眼看待”。因此，银行坚持谨慎性原则把风险控制放到了第一位，是自身经营的属性决定的。这也造成了为保证信贷资产的风险可控，银行金融服务品种单一。在服务对象上不论贷款企业经营范围和贷款用途是什么，贷款方式一般都需要抵押、质押担保，很多银行没有针对性地打造出符合当前服务小微企业项目贷款实际的品牌。很多银行没有成立小微企业贷款部门，专门负责小微企业贷款工作，没有下大力气根据小微企业的生产类别、区域等特点，开发出符合当地实际的小微企业贷款品种及风险防范措施。

四是缺少贷款投放的安全体系。小微企业贷款投放风险大、安全系数低，一旦形成风险由银行自身承担。这是导致银行不愿发放小微贷款的主因。银行本身是企业化管理，要承担经营不善导致破产的风险，同样需要严格的企业经营管理制度。这是行业业务经营决定的，也是企业管理的法则。

近年来，国家出台扶持一系列小微企业发展政策，有助推经济发展的总体要求，行业管理部门采用不同方式指导商业银行服务小微企业，采取定向降准等措施，释放出更多的可用信贷资金，鼓励银行支持小微企业发展。从政策层面一定程度上缓解了小微企业资金组织难题，但并没有从根本上解决问题。从根源上解决这一难题，需要政府、行业主管部门及银行共同携手，搭建小微企业资金组织平台，切实解决小微企业融资难。

首先，解决小微企业贷款担保难题，消除银行的心理恐慌。地方政府应发挥职能作用，建立政策性融资担保体系，强化政策性融资担保机构服务功能，组建以政府为龙头，以企业和社会资金入股的政府+企业+社会资金+保险为一体的融资担保体系。出台相关政策，通过小微企业会计科目核算，减免小微企业贷款应缴纳的税费，并对形成风险类贷款按照一定比例给予财政贴补，实现政府+保险+银行的风险共担机制，以具有话语权的方式，激励银行服务小微企业，为小微企业输血添力，打造一个良好的小微企业融资生态环境。

其次，注重金融服务创新，打造金融产品服务小微企业的多样化。无论大型商业银行还是中小型金融机构，在信贷投放上不能嫌贫爱富，不应偏爱于大中型企业。在做好金融企业化经营的同时，履行社会责任，以促进社会经济发展为突破口，沉下心来研究制定符合实际的小微企业专项服务贷款品种，在拓宽小微企业固定资产抵押及质押的前提下，推进产权抵押、应收账款抵押等贷款品种;为切实解决小微企业担保难问题，要更深层次探索开发信用贷款新品种，借助政府信用、政府搭建的信用平台，增加信用贷款授信额度，提高信用贷款占比，进一步扩大信用贷款规模。

最后，建立小微企业信息共享、互联互通平台。以人民银行个人征信系统为模板，在全国范围内搭建一个小微企业信息、征信、贷款需求信息发布为一体的平台，对于小微企业信息实现互联共享，让小微企业多渠道获得贷款支持，满足融资的需求。