原标题：精算应降维服务 化解民众保障难题

全民云董事长李政怀

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1997年精算制度建设课题组合照

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随着现代市场经济的肇始，保险业起起落落、兴衰变换，是中国现代经济从萌芽到兴盛的一面镜子。1949年，新中国一家保险公司——中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国保险史的诞生。

但诞生初期的新中国保险业面临着“没人、没房、没交通工具”的处境。1983年，一位初出茅庐的年轻人传承薪火，一头扎进了新中国保障体系的建设之中。

中国人民保险公司原董事长兼总经理秦道夫曾回忆道，为解决人才断代问题，决定派干部出国学习，其中就有中国第一个公派精算师学员，“当时人保挑选了厦门大学数学系一名毕业生，学了4年，是人保外派学习人员中历时最长的”。

这个学生就是李政怀，回国后牵头编制了中国第一张《人身保险业经验生命表(1990-1993)》，自此开始，中国寿险行业不再借助日本，开始有了自己的寿险定价基准表，更开启了中国保险业本土技术发展的新征程。从保险公司任上离开后，目前的他，自己创办了一家保险科技公司，也是中国第一家得到国家工商部门批准，以精算咨询和技术研发为主要营业范围的专业机构。

找不到资料的行业

全民云(上海)科技有限公司是李政怀于2017年，也是他在54岁时创办的一家以精算咨询和技术研发为主要营业范围的专业机构。在他的办公室里，《国际金融报》记者看到，书柜上排放着各版保险业的生命经验表、与精算领域相关的书籍，还有编程相关的一些专业书籍，充分体现了个人的专业背景。

回首过往，1983年，李政怀即将毕业，突然被系领导叫到办公室，让他准备准备，去中国人民银行总行的保险公司报到，并对他说“这个名额很重要，那是国家机关，也是为国家服务的”。

但什么是保险？保险是干什么的？数学系毕业的李政怀完全摸不着头脑，心怀疑问的他企图去图书馆寻找答案。

不过令他没有想到的是，偌大的厦大图书馆连一本关于保险的书籍都没有找到，无奈之下，他只好来到经济学院寻求帮助。李政怀告诉记者，当时经济学院的人给他翻出了薄薄的两张纸，上面谈到了保险的定义。看完定义后，李政怀的心一下子定了，他知道这是新兴行业，数学在这块的应用将是一个崭新的领域。

在读完手边可以找到的保险相关资料后，暑假结束了，李政怀也在8月坐上了北上的火车。在北京站，北大读书的同学架着两辆自行车来接他，彼时的少年跨上了时间的转轴，一步一踏，开始了自己的保险生涯。

第一位公派精算师

1984年，经国务院批示，由保险公司牵头，联合财政部、劳动人事部、全国总工会组成课题组研究关于社会保障制度的建设事宜。初出茅庐的李政怀在1984年至1986年，有幸参加了国务院集体企业职工养老保险方案的制定工作。

经过国内3年的打基础，1986年，英国伦敦城市大学出现了李政怀青年求学的身影。

改革开放之初，保险人才匮乏，国内大学都不具备培养精算人才的师资条件，国内的保险精算领域一片空白。时任人民保险公司总经理的秦道夫与英国的保险行业代表团商定，由英国帮助培养一名青年人才，作为第一位也是当时唯一一位被国家公派学习精算的学生，李政怀深感责任重大。

当时的他不仅需要在校学习，还需要去英国的保险公司工作。“实践才能出真知，先是在学校攻读了一年的硕士课程之后，我就去了英国的保险公司进行实践学习。”李政怀对记者回忆道。

帮助培养的英国保诚保险总精算师问李政怀，你希望在哪个部门工作？他想国家派他只身前来，他得多学习点西方国家的先进之处，于是他回复到，“我每个都要做一遍。”于是每半年轮换一次岗位的紧张学习开始了。

李政怀说道，“1987年，我当时工作的第一个部门就是精算相关的部门，叫AYCC(actuarycomputingcoordination)，所有精算领域涉及到‘算’的内容，都需要会编程序，我的第一项任务就是学会程序语言。因为算法常常变化，我们就需要懂程序并负责其中的一块内容进行更改。”

后来，他还轮换学习了投资、再保险、评估报表等众多核心部门知识，这段时间让李政怀了解了保险公司的完整运行机制。最为重要的是，他学到了英国先进的管理经验和保险业及社会保障领域发展历程，这对李政怀之后的生涯中也颇为受用。

寿险第一版生命经验表

上世纪80年代，中国恢复寿险业务后的10多年中，由于没有过去寿险经营的经验数据可遵循，寿险费率的厘定和责任准备金的计算所用的死亡率，只能借助日本全会社第二回生命表，并据此开发了简易人身保险和城镇养老保险等险种。1984年又引进了日本全会社第三回生命表，并以此表为基础推出了个人养老金业务。

由于我国与日本的人口特征有许多地方不一致，导致日本经验死亡率水平与中国被保险人群体死亡率水平有差异，使我国不能准确、合理地制定保险费率和提留寿险责任准备金。因此，编制一版属于我国自己的生命表迫在眉睫。

1991年，学成回国后的李政怀接下了这个任务。同时，他创建了国内保险业第一个精算职能部门———中国人民保险公司精算处，并担任处长。

1993年开始设计总体方案与实施步骤，并对方案进行多方面的可行性研究和论证。编表方案于1993年底获得批准，1994年正式实施。1994年8月底正式在全国范围内开展经验生命表编制的资料收集工作，全部资料收集工作于1994年底完成。

1995年，他率领部门成功编制了中国人寿保险业的第一张经验生命表。

这一年，经验数据资料上报工作在1月底完成，数据库的建立与数据检验工作在3月完成。4月，技术编制工作小组集中开始对数据资料进行研究，同时研究国际上的编表技术。在借鉴国际经验、充分听取国内有关专家及保险实践工作者等多方面意见的基础上，于7月底顺利完成了“中国人寿保险经验生命表(1990～1993)”的技术编制工作，整个技术编制工作历时4个月。

谈及编制工作中的难处，李政怀直言，不光是编制、算法上的难度，还有“数据统计”和“协调工作”。

当时国内的信息技术十分落后，设备短缺需要协调，而且数据录入全需要人工导入，而且这个数据是全国的数据，需要各地、各个机构的支持，他举例说笑道，“就像人口普查一样，只不过普查的是保单”。

在编制生命表的同期，1994年，他还参加了中央财经领导小组社会保障专题调研组工作，并负责完成全国企业职工养老保险精算模型。“考察了很多国家，研究他们的社会保障制度。负责的测算工作主要是计算个人缴费、企业缴费、国家费用收支等内容，领导同志要求预测到2050年，奠定好社会保障制度的基础”。

从“单位”到“公司”

在保险业的匆匆那年里，1995年，《中华人民共和国保险法》正式颁布实施，是一项具有里程碑意义的事件。随后我国保险业在法制化的轨道上，伴随着“国民经济和社会发展第九个五年计划”的宏观经济蓝图，取得了令人瞩目的成绩。

说到这，李政怀还和记者分享了一则小故事：当时李政怀在《保险法》起草小组副组长、保险界元勋王恩韶的授意下，编写了精算相关的专业内容，但在国务院法制局开会时，因为太过于专业，会上很多人看不懂，最后选择在《保险法》里简要概括原则性说明，之后再出细致的条例准则。

顶层设计的基石搭建好后，我国保险市场供给体系初步形成，市场发育程度日益健全，综合业务量和业务险种进一步开拓，同时保险行业的具体开展工作“嗷嗷待哺”，急需人才去“开荒拓耕”。

完成生命表的编制工作后，李政怀又马不停蹄奔向了下一战场。

1996年，他赴任香港太平人寿保险公司董事总经理、太平投资管理公司和太平信托公司董事长。忙着在香港复业的工作之余，李政怀还做了相当多的精算领域建设工作。“当时人员紧缺，大家做事就是凭着自己的责任感和担当感”。

1997年，李政怀发起建立了中国精算管理制度课题，开启精算理论应用于监管的新征程。时任中国人民银行副行长陈元担任名誉组长，马鸣家任组长，魏迎宁、李政怀任副组长。傅安平、詹肇岚任正、副秘书长。

1999年，中国注册的精算师还不到10人，保险精算师的认证考试全都在国外，中国没有相应的考试和认证。

1999年9月，李政怀和钟煦和、陆健瑜被原保监会聘请为首届中国精算师考试顾问，负责首届精算师考试的命题与评卷工作。一个月后，原保监会组织了首届中国精算师资格考试，60多人参加考试。当年11月25日，原保监会公布考试结果，43人通过考试，中国第一批精算师正式诞生。

2000年后，李政怀利用自己的业余时间协助原人身险部主任陈文辉，组织精算专家小组，推进保险业监管规则的建立。2005年，在保监会的领导下，牵头发起成立中国精算师协会，历时4年获得批准。

精算科技新时代

之后的李政怀又去了私营保险企业生命人寿担任总经理。2003年方才于沪上展业的生命人寿，2004年保费规模就达到12.45亿元；2005年生命人寿实现规模保费32.36亿元，同比增加160%。

不过，生命人寿之后的走向众所周知，与后期突飙猛进的资本理念不同，李政怀主张控制机构和业务发展规模，在投入上持谨慎态度。虽然现在回看，价值导向的发展理念是真理，但他对记者说，“在当时是无力改变的事。”在生命人寿变化的前期，李政怀就已离开。

2017年，李政怀54岁，他还是认为该做些什么，尤其是他的老本行精算，“感恩国家培养了我，我积累了很多经验，总觉得还得为社会做点什么”。

于是，全民云(上海)科技有限公司在这年成立了，这是一家以精算咨询和技术研发为主要营业范围的专业机构，以解决民众保障需求、实现人民对美好生活的向往为己任。李政怀开辟并实践着一个新兴的领域：精算科技。

他这样定义“精算科技”：一门保险保障领域崭新的智能服务技术，通过应用精算学原理和互联网、大数据、云计算、区块链等技术，将民众保障难题化解为智能、简单、个性化的各种应用，以精算科技赋能行业服务创新与民众精准保障。

他直言，有非常多的人不明白他在做什么，“消费者需要什么保险，怎么保才合适，哪怕是保险业内人士也难完全知道。深度理解保险本质与技术的人，不是代理人而是精算师”，通过精算师降维服务，依托互联网新技术，为民众、政府部门及机构提供专业咨询服务。“就像是互联网医院，医生通过智能手段看诊，我们的精算师也可以扩大自己的触及范围，为最需要保障的民众服务，打造普罗大众有需必应、值得信任的专家级移动保障秘书”。

与现在保险业普遍“高端化”的趋势不同，李政怀认为，保险最基本的本质是普罗大众的财务保障工具，尤其是在我国目前发展所处的时代。

李政怀表示，希望可以运用精算科技赋能并通过移动互联的垂直细分优势，直接给民众送去全方位的保险精算师专家服务，比如化解2.8亿农民工普遍存在的咨询无门、保险不全、保额不足等难题，实现必保人群人人有保、保障额度量体裁衣，让保险真正回归保障。