[USA]关于美国的医疗保险

时间:2020-10-24 17:08:17   热度:37.1℃   作者:网络

2021年美国医疗保险开放注册季即将来临啦,虽然各州起止时间稍有不同,不过都差不太多。

加州开放注册期(Open Enrollment)为 2020/11/1~2020/12/15 ,保险生效日期 2021/1/1。 在这个时段内没注册的,加州可延长至2021/1/31日,但生效时间会延后,且不是所有保险公司与计划都会延长开放,所以建议大家一定尽量在开放注册期内完成购买。当然了,符合Special Enrollment Period (SEP) 条件的人除外(即失业、搬家、结婚离婚丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险的人,在60天内可购买医疗保险)

若是需要更新Covered CA计划的,10月1日开始就可以到系统里更新了。

加州今年不买医疗保险依然会有罚款,尽管有的州已经取消了罚款。今年的保费依然是上涨的,但还是得买。

过去奥巴马健保ObamaCare (Affordable Care Act, ACA,平价医疗法案,Barack Obama总统于2010年 3月 23日签署,主要规定2014年生效)规定,每人必须有医疗保险,没有的话不只要自行负担庞大医药费,还要被政府罚款。川普政府在 2019 年撤销强制性罚款规定,但各州有权力自定。

加州从2020年1月1日起将恢复人人强制健保要求,否则将面临罚款,2021年继续执行。加州的罚款:成人$750/年,18岁及以下儿童$375/年,并会在每年报税时来调查处理。

ACA要求保险公司对收入在贫穷标线 250%之下的人,减少共付额和自付额。有接受联邦医疗补助者(如Medicare/Medicaid持有者等)则不符合减免条件。政府将会给保险公司补贴或减免税收,作为它们收入减少的补偿。2017年,这种补助大约是 70亿美元,而政府给予保险公司保费收入的税收抵免则高达340亿美元。

不过,加州的保费补助门槛再次降低了,更多的中产收入家庭将能享有保费补助。补助门槛从过去联邦贫困线的4倍放宽到联邦贫困线的6倍(2021年度只要家庭年收入在联邦贫困线的138%至600%间,并且提供报税数据和收入证明,就可以获得政府补助):也就是单身人士年收入(AGI)$76,560、两口之家年收入(AGI)$103,440、一家四口(AGI)$157,200以下都将能获得保费补助。

谁需要买医保

所有在美国的人(但非税务居民没法罚款)。26岁以上单身人士大多情况下不能再跟父母一起购买医保。商旅人士不购买医疗保险可能会因为“公共负担(public charge)”政策重启的原因,面临拒签风险,具体请咨询专业人士。

哪里买?

有多种途径购买:

1. 政府的医疗保险市场平台买(Health Insurance Marketplace),一般各州都有一个这样的平台,加州的市场平台叫做Covered California。需要或者符合申请补贴的人士可以从这些平台购买(红蓝卡或白卡申请者有另外的购买平台)。具体条件/需要提交收入证明材料参见各州相关网站。

2. 找保险经纪代为购买(Insurance Agent):英文不好,或者对美国医疗保险陌生的人可以用这个方法。保险经纪也是通过政府医保市场平台或者保险公司网站直接购买。很多新移民都是通过这样的途径购买。

3. 找医疗保险公司(Health Insurance Company)直接买。适合对美国医疗保险系统很熟悉,且熟知各大医疗保险公司优势的人。

4. 通过工作的公司购买。所在公司提供团体医保的在职人士都是通过这种方式购买。公司团体保险一般能拿到不错的折扣。同时作为公司福利的一部分,公司也会贴补部分保费福利好的公司,贴补的额度很大。

5. 符合资格的65岁以上公民和绿卡人士, 身障人士或末期肾病患者,通过联邦医疗保险Medicare网站购买(Medicare 即是俗称的红蓝卡)。购买网站https://www.medicare.gov,或者到社安局申请,需要缴纳一定月费(尤其是PartB部分不可少)。更多这部分的信息,以后我们会再介绍。

6. 低收入人群可购买联邦政府Medicaid。Medicaid在加州叫Medi-Cal即白卡,需要审查收入与资产,符合资格的人需要缴纳的费用很低或者没有。可以网上申请,加州网上申请也是走Covered California网站,也可以邮寄,或是预约 County 社福机构申请。资格审核通过,选择保险公司/计划确定最终的保险。更多这部分的信息,以后我们会再介绍。

不管通过哪些渠道买,买到的保险都基本由那几家保险公司提供的保险。加州较受欢迎的保险公司有:Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Aetna,UnitedHealthcare,Cigna,Humana,

美国人符合条件的可以同时拥有红蓝卡和白卡。

美国医保补充知识

Covered California 医疗计划级别划分

加州的医疗计划一般分四个级别:铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) 等四种福利级别,级别越高,保费越贵,但需要自行负担的医疗费用则越低,可以根据自己的医疗需求选择。有人说银计划的成本性价比是最高的。

铜 (Bronze):保险负担 60%,自行负担 40%

银 (Silver):保险负担 70%,自行负担 30%;有些情况(收入符合标准)个人还可以保 Enhanced Silver 计划,分成 94%, 87%, 73% 三种等级,但只要付 Silver 计划的钱就好

金 (Gold):保险负担 80%,自行负担 20%

白金 (Platinum):保险负担 90%,自行负担 10%

保险计划种类

HMO(Health Maintenance Organization)计划:最常见的计划之一,必须选择一位 家庭医生(Primary Care Physician,PCP),要转诊看专科的话,必须先到PCP那边拿转诊推荐 Referral (急诊与妇产科可以直接就诊),而这些专科医师都是网内的医生。保费通常较便宜。网络外就医需要自己付费。

PPO(Preferred Provider Organization)计划:最常见的计划之一,不用选家庭医生,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外医生保险能支付的费用少。保费较高。

POS (Point-of-service)计划:介于 HMO 和 PPO 之间,必须选择家庭医师,看专科也得拿 Referral,但可以看网外的医师。保费介于HMO和PPO之间。

EPO(Exclusive Provider Organization)计划:可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要 Referral。

FFS (Fee for Service)计划:按服务收付费,弹性大,没有太多的医院或医生限制,需自行付清费用,再向保险公司申请报销(claim),按比例拿退款。保费相对较贵。

医疗保险术语

免赔额(Deductible):保险公司开始支付任何医疗费用之前,自己先支付的金额。

共同保险(Coinsurance):医疗费用超过免赔额以后,自己支付一定比例的医疗费用。一般是自己支付20%,保险公司80%。也有很多产品是保险公司付100%(超过免赔额部分)。

最高自付额(Out-of-pocket Maximum):个人将在给定的计划年度内需要自己支付的总金额。包括免赔额(Deductible),共付额(co-pay)和共同保险(Coinsurance)。例如:假如一份产品的最高自付额是6900美元,免赔额1000美元,如果发生11000美元的医疗费用,扣除1000美元的免赔额,剩余1万美元,保险公司支付8000美元,自己付剩余的2000美元(假如是80/20的支付比例)。如果发生的医疗费用是4万美元,扣除1000美元免赔额,还有3.9万美元,按照80/20原则,自己应付7800美元,但是因为7800美元大于最高自付额6900美元,所以,被保人最高付到6900就行了。剩余全部由保险公司支付。

Co-pay:类似挂号费,基本每次去都要付。

最大保额(Coverage limit):即保险公司赔付的最大额度。美国针对本土人士的医保大部分上限很高或无上限。

保费(Premium):每月支付给保险公司的费用。

特别提示:美国的医疗保险大部分并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision),有需要的话必须另外加购。Medicaid除外。

美国的医疗保险费,医疗费是很高的,符合条件的非常建议开一个HSA账户,用进出免税的钱支付自己的医疗费用。

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