人保承保的山西省太原市阳曲县、忻州市代县光伏扶贫电站

中国人寿唐河支公司为村民送去扶贫大病保险金

太保发放防贫保险补贴累计310.4万元

【编者按】

当前，脱贫攻坚已到了决战决胜、全面收官的关键阶段。10月11日，国务院扶贫办主任刘永富在习近平总书记关于扶贫工作的重要论述理论研讨会上表示，预计到今年底，全国95%左右现行标准的贫困人口将实现脱贫，90%以上的贫困县将实现摘帽。这意味着，再经过一年的努力，困扰中华民族几千年的绝对贫困问题将得到历史性解决。

十八大以来，党中央就把脱贫攻坚作为全面建成小康社会的底线任务。坚决打赢打好脱贫攻坚战，确保贫困人口在2020年如期脱贫，是党中央作出的重大决策部署。银行、保险、证券等金融机构在精准扶贫、精准脱贫基本方略中承担着重要职责。

北京国家会计学院扶贫项目负责人张羽瑶告诉《国际金融报》记者，银行、保险、证券业作为金融机构参与我国的扶贫攻坚工作，主要是发挥政府机构不具备的市场化的专业能力，进行供给金融扶贫产品、提供金融扶贫服务，将政府与市场的力量相结合，构建包括信贷、保险、产业发展的金融扶贫体系。

具体来说，银行可以确保扶贫信贷产品的有效、可持续供应，保险公司着重发挥分散风险、服务理赔、防止返贫作用，证券机构则重点提供股权融资为主的融资服务。

作为负责任的权威金融媒体，《国际金融报》一贯重视脱贫攻坚报道，除拿出专版全方位报道金融机构扶贫外，还通过举办论坛等方式为扶贫攻坚助力。今天，我们作为国务院扶贫办金融扶贫报道的独家合作媒体再次出发，正式推出金融扶贫大型专题系列报道，希望传递金融业“回归初心与本源”最强音，希望共同打好这场脱贫攻坚战。

回归初心与本源”不仅是经营方针，也是保险业的社会责任担当与践行。

从最初的政治任务到自身战略的重要组成部分；从重形式到重实效；从单一捐助到产品赋能、“造血”。保险扶贫正全方位助力构建社会保障体系、提高社会治理水平、完善经济补偿机制、服务国家经济转型、夯实经济发展基础。

结合国务院扶贫办初步评选出的金融扶贫优秀案例来看，目前保险扶贫主要包含大病保险扶贫、农险扶贫、融资扶贫等形式。中国人保、中国人寿、中国太保三家头部险企的精准扶贫，则主要是利用保险主业优势，将政策性险种扶贫项目打造成为广覆盖、高赔付、高针对性特点的“扶贫产品”。

北京保研公益基金会副秘书长汪波涛在接受《国际金融报》记者采访时坦言，保险不仅能够以风险保障的形式放大投入资金的使用效益，提高扶贫资金使用率，从而促进金融扶贫发挥增信功能；还可发挥其处理信息不对称问题的专业技能，帮助甄别精准扶贫工作中不符合标准的扶贫对象的问题。

中国人保：光伏扶贫“山西样本”

中国人保财险山西分公司(下称“人保山西公司”)的扶贫光伏保险统保项目有些“不同寻常”，挑起了产业扶贫的担子。

扶贫光伏发电是山西脱贫攻坚战中的一项重点内容，作为全国扶贫光伏首批试点省份，在国家下达的“十三五”第一批扶贫光伏项目计划中，国家安排山西省村级电站2859座作为扶贫光伏计划项目。此项目可惠及4478个贫困村、16.3万贫困户，总规模102.94万千瓦，占全国的四分之一，位居全国第一位。

针对光伏电站的运营特点，结合山西省的地形地貌以及灾害特点，人保山西公司推出了财产综合险为主险，附加第三者责任的承保模式为基本框架，扩展承保建工险、安工险、机器损坏险、盗抢险、营业中断险等，形成了一整套主次明确、层次分明、保障范围广、针对性强、可选择性强的菜单式服务承保清单，覆盖了电站从建造到运营维护到出险修复的全流程周期，使不同地区的电站获得了有针对性的保险保障，最大限度地满足了扶贫电站的安全保障要求。

截至目前，人保山西公司实现全省57个贫困县扶贫光伏项目保险全覆盖，共为全省提供了120亿元的保险保障，为全省扶贫脱贫工作做出了贡献。

扶贫光伏保险在分担风险、风险防控以及促进光伏企业提高经营管理水平等方面也做了大量细致的工作。人保山西公司在发挥自身风险管理的职能优势的同时，主动参与到扶贫光伏企业的风险防范和风险控制中，将扶贫光伏的财产风险、责任风险以及运营风险纳入了自身风险的保障体系之中，促使扶贫光伏的运维企业更加注重自身运营的各类风险，从而有力地保障了国家扶贫资金的安全。

同时，人保山西公司积极参与扶贫光伏事业，发挥自身损失补偿优势，如在扶贫光伏运维企业发生各类风险和损失后，可以及时从保险公司获得理赔，从而避免因自然灾害或意外事故造成运维企业资金和运营困难，保障了全省扶贫光伏项目的可持续发展。

不仅是山西，记者了解到，截至9月15日，中国人民保险集团已向定点帮扶的吉安、乐安、桦川、留坝四县投入帮扶资金4384.1万元，责任书指标完成率104.4%；引进帮扶资金3536.7万元，完成率235.8%；直接购买农产品3739.6万元，完成率116.9%；帮助销售农产品746.4万元，完成率165.9%；培训基层干部3151人次，完成率157.6%；培训技术人员2118人次，完成率105.9%。

此外，自2016年以来，人保江苏分公司还在国家扶贫改革试验区宿迁市泗洪县创新探索“扶贫100”项目，针对建档立卡低收入人群提供精准保障，开展精准补偿。在扶贫医疗保障体系中，积极解决因病致贫、因病返贫问题。截至2019年6月底，中国人保为建档立卡贫困户和特定人群提供风险保障4527亿元。开发特色农业保险产品方面，为解决因灾、因价格波动致贫返贫问题，半年报显示，中国人保在今年上半年共开发农险专属扶贫产品88个。

公益扶贫方面，中国人保助力健康扶贫和教育扶贫，定向为新疆配置“母亲健康快车”88辆，实现对全疆88个县级妇幼保健院的全覆盖，向甘肃临夏州和云南怒江州捐赠“母亲健康快车”13辆，成为当地的“生命车”、“健康车”、“幸福车”，在甘肃临夏州开展“爱心巡诊周”活动，帮助提高当地群众的健康意识和妇女儿童医疗卫生条件；坚持教育扶贫，减少贫困代际传递，开展“国学希望教室”活动、举办“中国人民保险国学夏令营”、开展“孤儿救助”免费教育等项目，为边远地区、特殊人群开展切实的扶贫公益工作。

中国人寿：共筑“第六道防线”

河南省唐河县3万多贫困村民是幸运的，因为，他们能实实在在享受到县政府和中国人寿一起带去的健康福利。

2014年至2018年，中国人寿唐河县支公司(下称“国寿唐河支公司”)先后承办唐河县城乡居民大病保险和困难群众大病补充保险。在此基础上，国寿唐河支公司又整合政府已开办的基本医疗保险、南阳市医保救助政策和当地民政救助政策，与唐河县委、县政府深度合作，通过保险产品组合设计，筑起健康扶贫的“第六道防线”——医疗保障扶贫兜底保险，形成了政府主导、市场运作的新模式。

上述提到的“第六道防线”，由国寿唐河支公司以《国寿团体疾病费用补偿医疗保险》精准对接，保障对象为建档立卡贫困人员和农村特困集中救助供养人员，无医保目录用药限制，最终实现总体医疗费报销比例达到95%至96%，也就是说，平均个人承担费用低于5%。

为了提升理赔质量，国寿唐河支公司针对“第六道防线”规定了限制自付费用比例(剩余90%)、限制报销金额(限额3万元)、限制治疗区域(县内)、限制超出医保报销范围费用(不得超总费用的2.5%-10%)和限制理赔时间的五个管控机制，避免保险的福利化倾向，进一步增强“六重保障”的公平性。

医保中心和国寿唐河支公司同时对定点医疗机构实施监督，有欺诈骗保行为的，如虚假就医、挂床住院、分解医院等骗取补偿资金，责令退回骗取资金，并依法追究相关责任。

此外，在国寿唐河支公司的积极推动下，唐河县在去年2月1日正式开通了唐河县建档立卡贫困人口医疗保障扶贫保险“一站式”即时结算。只要在定点医院结算窗口，只需几分钟，建档立卡贫困人口即可享受“六道防线”所有保障在院结报，无需申请，无需审批，无需垫付，随走随结，即时结算，真正实现“数据多跑路，群众少跑腿”。

政府基层工作人员感慨：“自贫困人口医疗保障扶贫保险实施以来，不仅贫困户医疗费减少很多，报销也很方便，既简单又直接，连贫困人口上访都少了。”

除了唐河县，中国人寿还对四川省资阳市贫困人口和农村低保户专门承保了农村贫困人口医疗救助救治特殊补充医疗保险。而这些仅仅是中国人寿精准扶贫的一个缩影。

根据中国人寿半年报披露的信息，中国人寿将大病保险作为战略性业务，在2019年签订的协议中超过70%带有扶贫倾斜政策。今年上半年，中国人寿精准扶贫赔付资金高达27.87亿元，包含团险渠道扶贫业务赔付6.18亿元，大病保险扶贫赔付资金约19亿元，受益贫困人口超过110万人。

中国太保：商保探路防返贫

到2020年，脱贫攻坚任务将全面完成，并确保脱贫群众“两不愁”、“三保障”，要巩固脱贫成果，就要防止新增贫困人口和返贫人口。这将是未来很长一段时间扶贫工作的重点内容，扶贫长效机制的建立尤为重要。

如何在减少贫困存量的同时，控制贫困增量？2017年10月，中国太保在国务院扶贫办等指导下，于河北省邯郸市魏县推出国内首款商业防贫保险——“防贫保”。

魏县副县长胡延峰介绍说，通过大量的走访调研发现，在魏县，受大病医疗、高额学费、家庭灾害等高额支出或损失影响，有两类群体需要特别关注：一类是“非高标准脱贫户”，即已经达到脱贫标准，但收入还不够稳定，一旦有家庭成员发生大病，或者子女考上大学，甚至出现失火、交通事故等意外情况，单靠一家之力难以抗衡，很容易导致返贫；另一类是“非贫低收入户”，此类群体虽然不符合建档立卡条件，但家庭收入处于贫困线边缘，积蓄不多，一旦发生突发情况，也极易进入贫困序列。他把“非高标准脱贫户”“非贫低收入户”这两类人群，概括为“两非户”。“防贫保”保障的正是“两非户”。

实施过程中，中国太保对防贫对象不事前确定、不事先识别，原则上也不重新建档立卡，而是按照防贫预警线实时监测进行框定，力求简便手续、应保尽保。初期按农村非建档立卡户数的一定比例估算保费，当保费不足时进行动态调整。“防贫保”提供病、灾、学三大灾因项下13类菜单式细分保障。实施中，通过致贫数据回溯分析，坚持一县一策，选择一项或多项投保，实现灾因全覆盖，聚焦精准。

“防贫保”在魏县的成效非常显著。魏县新增返贫、致贫对象从2016年的3251户，降至2017年的77户，2018年后未出现一例新增返贫、致贫对象，并于2018年9月光荣摘帽，正式退出贫困县序列，在精准防贫领域打造了“魏县经验”。

在10月中旬召开的2019年全国脱贫攻坚奖表彰大会上，中国太保凭借在防贫领域的先行先试和显著成效，获颁本年度组织创新奖，这也是全国扶贫领域的最高奖项。

国务院扶贫办开发指导司副司长吴华这样评价道，“中国太保创新推出的防贫保产品，不仅为打赢脱贫攻坚战、消除攻坚期内的绝对贫困贡献了保险力量，也为国家在2020年之后建立‘脱贫不返贫’长效机制、助力解决相对贫困问题提供了重要思路。”

据介绍，截至今年9月底，“防贫保”已为河北、湖北、内蒙古、青海、四川等全国16省、自治区140个县的超过5000万临贫、易贫人群提供防贫托底保障，累计提供保险保障2.35万亿元，累计赔付金额逾5000万元。

此外，中国太保还在国内首创推出了畜牧业气象指数类保险产品——“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”，助推“三区三州”深度贫困地区脱贫攻坚。